안녕하세요. The Way I live 운영자입니다. 오늘은 상호금융에서 2026년 비과세에 대해 알아보려고 합니다.
상호 금융이란 새마을금고를 포함한 농협, 신협 수협, 산림조합을 말합니다. 저 또한 새마을금고 비과세 예금으로 1년에 3,000만원 예금은 비과세 혜택을 받고 있어요.
예금 이자는 3~4% 사이였어요. 하지만 이제 젊은 사람들에게는 이러한 비과세 혜택은 주지 않는다고 하네요.
예금의 시대는 한 물 갔다고 하지만 절세 상품으로 오랜 기간 동안 서민들에게 사랑을 받아 왔어요. 과거와 비교해 변화된 혜택을 알아보고, 다른 상품 가입 전략에 대해 알아보겠습니다.
과거 비과세 혜택
2025년까지 새마을금고를 포함한 상호금융에서는 조합원 통장을 만들고 예금을 개설하면 1인당 3천만원 한도 내 예금 이자에 대한 이자소득세를 전액 면제하고 농특세 1.4%만 부과했습니다.
일반 은행에서 예금에 가입하면 이자는 소득세 14%와 농특세 1.4%를 합하면 무려 15.4%의 세율이 부과되는 것이죠.
정확한 이자 금액은 3천만원을 3% 예금 통장에 만들었을 때 상호금융에서는 88만 원의 이자를, 시중은행에서는 76만 원의 이자가 발생해 무려 1년에 12만 원이라는 금액의 차이가 생겼어요.
한국의 인프레이션이 3%라고 생각하고 예금이자가 3%인 상품을 가입했을 때 예금 이자에 세금을 제하면 오히려 예금을 가입한다는 것은 오히려 마이너스인 셈이죠. 하지만 돈을 지키는 것도 중요하다 생각해 모든 자금을 주식에 넣지 않고 주식, 예금 1:1로 배분했어요.
2026년 예금 개편 핵심
2026년 1월 1일부터 변화되는 예금 개편안은 총 급여 7천만원 초과자는 비과세 혜택을 받을 수 없으며, 5% 분리과세로 전환된다고 합니다.
분리과세는 근로, 사업, 이자 소득을 합쳐 누진 세율을 적용 하는 것이 아니라, 약정된 세율을 한 번만 적용하고 약정 의무가 끝이 납니다.
쉽게 말하자면 연봉 7천만원 이상인 근로자는 급여, 수익에 상관없이 예금 이자에 대한 의무가 5%입니다.
총급여 7천만 원 이하의 근로자는 2026년에는 전과 같은 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 이전과 동일하게 전 금융 합산 3천만 원입니다.
~2025년, 만 65세 이상은 비과세 저축은 1인당 5천만원, 2026년도 혜택이 동일할까?
저희 아버지는 만 65세 이상으로 새마을금고 비과세 예금에 년 5천만 원까지 비과세 혜택을 받고 계셨습니다. 저는 3천만원혜택이였다면 아버지는 2천만 원을 더 받고 계셨습니다. 아버지 년 154만원 절세, 저는 126만원 절세를 한 셈이죠. 하지만 2026년부터 만 65세 이상 저축 금액은 전 연령 3천만 원으로 동일해집니다. 65세 이상도 올해부터 총 소득 7천만 원 초과 시 5% 분리과세로 부과되며, 총 소득 7천만 원 이하는 3천만 원 새마을금 비과세 예금 혜택을 받을 수 있습니다.
2026년 5천만 원 비과세 상품 신규 가입 대상
2026년부터 5천만 원 비과세종합저축 신규 가입의 대상은 만65세 이상 기초연금 수급자로 제한되었습니다.
기초연금 수급자는 저소득, 저재산 노인을 말합니다. 2025년 기준 1인 가구 월 213만원, 2인 가구 340만 원 이하의 소득 기준과 공무원, 군인, 사학연금, 국민연금 고액 수급자는 제외됩니다.
비과세 혜택 받는 법
비과세 혜택을 받기 위해서는 가까운 새마을금고를 방문해 만원 이상 개설 가능한 출자금 통장을 개설해 3천만원 예금 비과세 통장을 개설합니다.
예금자 보호법이 25년 9월부터 5천만원에서 1억으로 향상되니 걱정하지 마시고 예금들어 행복한 미래에 도움이 되시길 바랍니다.
상호금융 비과세 축소 시 다른 훌륭한 대안
예금에 3천만원을 가입하셨다면 다른 좋은 방법으로는 증권사의 개인종합자산관리 계좌 (ISA)와 KRX 금현물 계좌를 추천드립니다.
두 계좌 모두 저세율 혜택으로 장기 투자에 적합한 상품입니다.
🚩개인종합자산관리 계좌 (ISA)
1년 기준 2천 만원까지 납입 가능하며 일반형 200만 원, 서민형 400만 원까지 비과세 혜택이 주어지며, 초과분은 9.9% 분리과세입니다.
ETP상품을 운용하며 순이익 비과세 혜택을 받으며 만능 절세 혜택을 누릴 수 있습니다. 개인적으로 미국 달러를 환전해서 S&P 500, 나스닥 100에 직접 투자하는 것 보다 ISA 계좌에서 국내 상장 된 S&P 500, 나스닥 상품을 담는 것을 추천 드립니다.
지난 5년간 국내 상장된 S&P 500의 평균 수익률은 약 15%, 나스닥의 수익률은 21%입니다.
하지만 3년 의무 보유 해야 한다는 점에 유념하시고 원금은 언제든지 인출 가능하며 수익금은 3년 이내 인출시 비과세 혜택을 받으실 수 없습니다.
🚩KRX 금현물 통장
증권사에서 KRX 금현물 통장을 개설 시 매매 차익 전액 비과세 입니다.
증권사마다 0.1%~0.3%까지 보관 수수료가 있으나 상당히 낮은 수준으로 금 투자 가능합니다.
금 현물 통장 인출은 매도 시 증권사 통장으로 주식과 동일하게 현금이나 실물 금으로 받을 수 있습니다.
현금은 수수료가 없으나 순도 99.99%의 골드바를 구매 시 10%의 수수료가 부과됩니다.
새마을금고 비과세 예금 축소로 마음이 불편하셨다면 장기적으로 ISA, 금으로 자신의 자산 포트폴리오를 다각화 하시는 것을 추천 드립니다.
개인 상황에 맞게 성공한 투자하시며 2026년 빨간색 숫자만 나타나기를 기원합니다.
긴 글 읽어주셔서 감사합니다. 더 궁금한 사항은 댓글 주세요.